«Проверяй и не доверяй». Представители Центробанка рассказали, как смолянам не остаться без своих сбережений
Зачем заворачивать свою банковскую карту в фольгу? Почему смолянке не дают возможности положить деньги на телефон дочери, которая учится в Питере? Чего теперь ждать тем, кто пострадал от «Кэшбери»? Из-за чего нужно подписывать только один договор в микрофинансовых организациях? Кто такие «раздолжнители» и почему от них стоит держаться подальше?
Этим и многим другим темам была посвящена беседа «рабочепутейцев» с представителями ЦБ РФ. На вопросы журналистов отвечали управляющий Смоленским отделением Банка России Андрей ИГНАТЕНКОВ и гости из управления банка по ЦФО — заместитель начальника управления по связям с общественностью Дмитрий БАРАНОВ, консультант по надзору за рынком микрофинансирования Борис КУЛИК и главный экономист отдела противодействия нелегальной деятельности Ольга СТОЛЯРОВА.
«Худшее — позади»
— Несколько лет назад по Смоленской области прокатилась волна отзывов лицензий у банков. Ждать ли нам повторения ситуации?
А. Игнатенков:
— Все самое плохое для региона закончилось в 2015-м, когда мы за несколько месяцев потеряли четыре региональных банка. А работающие сейчас в нашей области кредитные организации — филиалы, представительства или офисы крупнейших федеральных банков.
— В Италии работают около 750 банков, в Китае — примерно 800, в Германии — более 1800. А в огромной России их осталось всего 488. По самым скромным подсчетам, с 2013 года мы лишились более 400 банков. Ведь доля Сбербанка в общем объеме активов банковского сектора составила 30%, а совокупная доля еще четырех банков с госучастием превышает 55%. Невольно возникают вопросы: не падает ли конкуренция и не приведет ли это к удорожанию банковских услуг?
— В теории уменьшение игроков на рынке должно приводить к уменьшению конкуренции. Но вы должны понимать, кого именно выводил Банк России с рынка. Это были слабые игроки, недобросовестные финансовые компании или откровенные жулики и мошенники. Нужно понять, чего мы хотим. Чтобы на рынке работали организации, которые занимались бы обналичиванием, а потом в какой-то момент скрылись с деньгами вкладчиков? Или чтобы у нас были сильные устойчивые банки, которые могут кредитовать людей и экономику и обеспечивать сохранность денег?
Банк России занял свою позицию несколько лет назад и планомерно ее придерживается. Тем более что на практике никакой угрозы уменьшения конкуренции нет. Поверьте, между крупными банками конкуренция — запредельная.
— Смоляне, которые все еще могут себе позволить отдыхать за рубежом, отмечают, что, к примеру, в той же самой Чехии банки дают кредиты под 2 — 3%. У нас — под 10 — 12%. Почему так?
— Процентная ставка по кредитам в Европе в 4 раза выше, чем по вкладам. Те же чехи могут положить свои деньги в банк максимум под 0,5% годовых. Поэтому они и берут займы «всего» под 2%. Наши экономические условия пока не позволяют выдавать кредиты дешевле 10 — 12%. Но и привлечение денег у нас идет под 6 — 7%. Если провести аналогию и сделать все по западному образцу, то наши кредиты должны «стоить» до 20 — 30%.
— С 2015 года идет существенный отток наличности из банков. Растет число тех, кто хранит деньги в стеклянных банках, а не в коммерческих. По данным Росстата, опубликованным 2 октября, доля «кубышек» в составе финансовых накоплений населения достигла максимального значения с апреля 2015-го — 18,2% (5,9 трлн рублей). Хотелось бы услышать цифры по ситуации в Смоленском регионе.
— Мы, наоборот, отмечаем приток привлеченных средств. Их объем вырос на 7% по сравнению с началом года. Сейчас в банковском секторе Смоленской области «привлеченка» составляет 103 млрд рублей. Из них основная масса — 92 млрд — хранится в рублях. Более того, непонятно, по какой методике Росстат сделал расчет: чтобы назвать конкретные цифры, им пришлось бы проводить поквартирный опрос, интересуясь: «Сколько у вас денег хранится под матрасом?»
Зачем смолянам блокируют переводы
— После вступления в силу 167-го ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ в части противодействия хищению денежных средств» многие владельцы платежных карт сталкиваются с таким явлением, как блокировка платежей. В финансовых структурах объясняют, что работникам банка операция показалась сомнительной. Каковы критерии этой самой «сомнительности»?
Д. Баранов:
— Банк России выпустил приказ, в котором описаны всего три признака сомнительной операции. Первый — ее нетипичность. Например, банк заблокирует ваш перевод, если вы только что расплачивались картой в Смоленске, а через пару минут, например, в Гонконге. Второй вариант, при котором операция будет приостановлена: если ваш денежный транш поступает на карту дропперов (подставных лиц, через которые обналичиваются деньги. — Прим. ред.), занесенных в «черный список» Банка России. И третий — если при переводе используется устройство или IP-адрес, которые попали в аналогичный перечень «нелегалов». Я сам столкнулся с такой ситуацией, когда переводил деньги на карту жены. Операцию приостановили, работники банка связались со мной для подтверждения. Это нормально: сумма была довольно крупной, и банк среагировал на ее перевод. Если бы транш пытался совершить мошенник, то я хотел бы, чтобы его остановили.
— А саму карту могут заблокировать?
— Только если она скомпрометирована (то есть ее реквизиты узнали посторонние люди, которые могут вывести деньги со счета. — Прим. ред.). В этом случае остается лишь ждать, пока вам перевыпустят карту. Могу посоветовать одно: выбирайте банк, который работает оперативно. Есть и другая причина блокировки. Один мой знакомый рассказывал, что он переводил деньги с личной карты своим IT-сотрудникам в разные регионы страны. И банкиров насторожило большое число однотипных операций со счета физического лица за короткий промежуток времени.
Они заподозрили, что таким образом осуществляется обналичивание денег или выплата «серой» зарплаты, как это и было на самом деле. Знакомого вежливо попросили уйти из этого банка.
— А если нужно перевести деньги в другой регион, например, в качестве подарка родственникам на свадьбу? Это нетипичная операция, ее тоже заблокируют?
— Могут. Но банк обязан в течение двух рабочих дней с вами связаться. Например, по телефону. Если вы подтвердите, что действительно совершали перевод, деньги дойдут до адресата.
— Что делать, если собираешься в отпуск за границу?
— Нужно брать и платежные карты, и наличные деньги. Не храните все «финансовые яйца» в одной корзине. А еще лучше заранее уведомить свой банк о предстоящем путешествии или нетипичной покупке. Нам всем нужно привыкнуть к мысли, что лучше позвонить оператору в банк, чем потерять свои деньги в результате мошеннических действий кого-то.
— Одним словом, здравствуй, «цифровое рабство»?
— Но ведь так ли уж это плохо? Вклады — самый защищенный финансовый инструмент в России. В 2016 году по всей стране произошло порядка 120 тысяч мошеннических операций по картам физических лиц. Для сравнения: в одной только Москве за тот же год было зарегистрировано 100 тысяч карманных краж. Банковскую карту использовать все-таки безопаснее, чем наличные.
Согласно статистике, в 2017-м с банковских карт россиян украли 961 млн рублей. В масштабах экономики это не очень большие деньги: на конец прошлого года на вкладах было 27 трлн рублей. Данные ФСБ говорят о том, что ежегодно банковская система подвергается порядка 50 миллионов кибератак. Но достоянием гласности благодаря СМИ становятся единичные удачные случаи хищения. А ведь 50 миллионов неудачных попыток краж мы же отражаем!
О МФО и «раздолжнителях»
— На что обращать внимание смолянам, которые решат занять деньги в микрофинансовых организациях? Какие тут могут быть риски?
Б. Кулик:
— Во-первых, сначала нужно убедиться, что выбранная МФО числится в официальном государственном реестре, размещенном на сайте Банка России www.cbr.ru. Также этот вопрос можно задать по бесплатному телефону нашей «горячей линии» 8-800-250-40-72. Если у вас вообще нет доступа к Интернету или телефонной связи, советую обращаться в самые крупные МФО.
Во-вторых, как бы банально это ни звучало, следует внимательно читать договор, который вы собираетесь подписать. По закону сейчас мелкий шрифт запрещен. Более того, процентная годовая ставка должна быть напечатана крупным шрифтом в правом верхнем углу первого листа индивидуального договора. Например, если вы берете заем до зарплаты под 2% в день, то там будет написано «семьсот тридцать процентов годовых». Дальше вы уже сами решайте, нужен ли вам такой кредит или проще «перехватить» в долг у соседей.
В-третьих, помните: вы не обязаны подписывать никакие дополнительные соглашения, как бы навязчиво вам их ни подсовывали. Один договор — и все!
— В редакцию «РП» обратился читатель из деревни, который занял 150 тысяч рублей в МФО, но не смог вернуть деньги вовремя. В результате через некоторое время у него «нагорело» 500 тысяч. В полном отчаянии он обратился к «раздолжнителям». И снова долг вырос — до 700 тысяч. Что ему делать?
— Как правило, «раздолжнители» работают по принципу финансовой пирамиды. Они собирают деньги с клиентов, обещают «закрыть» имеющиеся кредиты и… исчезают. Долг вашего читателя увеличился до 700 тысяч потому, что проценты по кредиту продолжали «капать», пока он ждал помощи от «раздолжнителя». Из этой ситуации есть два выхода. Первый — можно подать в суд на МФО с требованием снизить процентную ставку по займу. Такая практика, хоть она и нестабильна, есть в судебной системе регионов.
За последние несколько лет, в частности в Орловской области, суд вынес ряд постановлений, в результате которых даже у добросовестных МФО сбивали процентную ставку до размеров ключевой ставки, установленной советом директоров Банка России (на сегодняшний день она составляет 7,5%. — Прим. ред.). Истцы возвращали долг и небольшие проценты сверху. Но повторю еще раз: гарантий тут никаких.
Есть и второй вариант — банкротство физического лица. Однако в этом случае придется платить арбитражному управляющему по 10 тысяч рублей в месяц все время, пока будет длиться процедура банкротства. Она может затянуться на пару лет, а если человек не может оплатить услуги арбитражного управляющего, то и решение не будет принято.
— Печально.
Д. Баранов:
— Да, мы тоже радеем за граждан. Но многие уверены, что они могут набрать сколько угодно кредитов, а платить в итоге будет государство. Есть у меня один знакомый, который оформил кредит на 700 тысяч. Чтобы его погасить, взял второй, потом — заем в МФО и даже беспроцентную ссуду на работе. В результате за три месяца его долг вырос до 2 млн рублей.
Тогда приятель решил проконсультироваться у меня, может ли он объявить себя банкротом. Я ответил: «Да, но придется продать вторую квартиру. А раз так, то не проще ли сделать это сразу и погасить все кредиты, не ввязываясь в долгую процедуру?».
— А если нет возможности ничего продать? Когда у человека есть только очень большой долг и никакой недвижимости.
— В таком случае все долги списываются — и банк фактически дарит клиенту свои деньги. Но если это аферист, который предварительно переписал все имущество на родственников, то, поверьте, фиктивность подобных процедур обязательно докажут.
— Вернемся к мошенникам-«раздолжнителям». Почему они вообще существует? Банк России, который в народе считают «финансовой прокуратурой», не может их закрыть на этапе появления?
Б. Кулик:
— Когда какое-то юридическое лицо регистрируется, мы не знаем, чем именно оно будет заниматься. «Раздолжнители» не имеют никакого разрешения от Банка России на свою деятельность. Более того, оно им и не нужно. По закону они неподнадзорны нам. Но в Москве мы практически полностью истребили таких «благодетелей». Сделали это руками Федеральной антимонопольной службы. Раз мошенники размещают недобросовестную рекламу, обещая ликвидировать долги перед банками и МФО, то должны и нести за это ответственность. Так же с ними надо бороться и в регионах. Чтобы запустить процесс, пострадавший должен написать заявление в ФАС и приложить к нему максимум доказательств: фотографии объявлений «раздолжнителей» и свой договор, чтобы провести анализ всех зафиксированных в нем обстоятельств.
— А деньги потом как вернуть?
— Если в договоре с «раздолжнителем» прописаны обязанности последнего по ликвидации долга, то это уже мошенничество и «введение в заблуждение путем злоупотребления доверием» (ст. 178 УК РФ). Другое дело, что по этой статье трудно собирать доказательную базу. Но сделать это через правоохранителей можно.
Как не оказаться «раздавленным» пирамидой
— В Смоленске есть финансовые пирамиды?
А. Игнатенков:
— Строителям финансовых пирамид нужен масштаб, в Смоленске им негде развернуться. В первую очередь они осваивают самые богатые регионы страны.
— А если появятся? Как их распознать?
О. Столярова:
— Самый важный признак финансовой пирамиды – отсутствие лицензии Банка России на осуществление деятельности по привлечению средств граждан. По закону открывать вклады могут только банки, которые состоят в государственной системе страхования вкладов. Другой признак — обещание высокой доходности, в несколько раз превышающей рыночный уровень.
Как правило, пирамиды сулят вам не 20%, а 200, 300 и даже 600. Третий признак – полная гарантия доходности, ведь действующее законодательство запрещает это делать. Еще — агрессивная, яркая, красочная реклама. Нередко привлекаются известные актеры, певцы, которые и сами зачастую не подозревают, что нанявшая их организация – финансовая пирамида. Специально их рекламировать никто не станет, ведь за такое преступление можно получить до 6 лет лишения свободы.
Деятельность финансовых пирамид строится по принципу сетевого маркетинга: выплата денежных средств новым участникам осуществляется из ранее поступивших взносов. Реально хозяйственной деятельности организация не ведет. Более того, у нее нет собственного имущества. Все это должно насторожить человека, которого пытаются втянуть в аферу.
— Если финансовую пирамиду распознать не так уж и сложно, то надо полагать, что многие люди идут в них сознательно. Что ими движет?
— На этот счет проведены психологические исследования: 14% участников финансовых пирамид знают, во что ввязываются, но рискуют осознанно, потому что уверены: обманут всех, кроме меня.
Д. Баранов:
— А еще 5 — 7% участников – это авантюристы, которые всегда пытаются вложиться во все, что обещает большую доходность. Со стороны наблюдать за работой пирамиды даже интересно. Последний громкий пример — «Кэшбери», блестящий образец того, как используют социальные установки. Например, ее основателем значится некий Варданян. Фамилия редкая, поэтому все думают, что он родственник или сын знаменитого основателя успешной российской инвестиционной компании «Тройка Диалог» Рубена Варданяна.
Еще один момент, на котором сыграли «кэшберисты», — жадность. Одно время проводились исследования: если предлагать клиентам 20% годовых, то у них срабатывают тормоза: «это слишком много», а если предлагать уже 600%, то тормоза напрочь отключаются.
Недавно рухнула пирамида, собиравшаяся добывать соль в Пермской области. К слову, в XIX веке некий Иван Рыков тоже обещал построить завод на Урале и что-то там добывать. Та финансовая пирамида просуществовала 14 лет. Современные — в основном «живут» от двух месяцев до полугода.
— «Кэшбери» проработала дольше — с середины 2017-го. В соцсети ВКонтакте зарегистрировались 26 тысяч человек, которые стали жертвами этой пирамиды. Есть ли среди них смоляне? Чего им ждать от этой «горькой ягоды»?
А. Игнатенков:
— Есть, конечно. Но сколько их — пока никто не знает.
— Ваш прогноз: чем все это закончится?
О. Столярова:
— 26 сентября регулятор передал материалы для возбуждения уголовного дела в Генеральную прокуратуру. У нас нет сомнений, в том, что «Кэшбери» привлекала денежные средства населения без лицензии Банка России. Работать на упреждение в случае с пирамидами пока не получается. Чтобы началось следствие, пострадавший должен написать заявление в правоохранительные органы. То есть пока официально не появятся потерпевшие, мы просто не можем ничего вменить устроителям финансовых пирамид, даже зная об их существовании.
— Но в случае с «Кэшбери» сразу было понятно, что это такое и чем закончится.
— «Кэшберисты» — Остап Бендер в кубе. Они взяли классическую мавродиевскую схему и перенесли ее в виртуальное пространство. При этом потерпевшие появятся только в момент невыплаты обещанного дохода, а его отодвинули на 400 дней. За полтора года эти деньги можно будет вывести в любую страну мира.
Работали «кэшберисты» и классическими гербалайфовскими методами: по всей стране устраивали шоу с привлечением звезд. Заносили людей в какие-то виртуальные списки. Создали систему кустовых «смотрящих», которые отвечали за привлечение новичков в каждом конкретном регионе. Организовали свое ООО с уставным капиталом в 1 фунт стерлингов. Вы в здравом уме отнесли бы деньги в такую фирму? А они придумали так, что люди делали это. Даже сейчас, когда все вскрылось, пострадавшие не идут в прокуратуру, а ждут, пока владельцы пирамиды создадут новую схему и «обязательно» все им вернут.
Уточняйте все!
— Какие еще методы отъема денег разработаны изобретательными мошенниками в последнее время?
А. Игнатенков:
— Мошенники в сфере финансового рынка, как правило, бьют всего по двум «болевым точкам» — жадности и страху потенциальной жертвы. Сейчас в соцсетях появилась новая «фишка». Вам приходит сообщение от «друга», который просит срочно перевести энную сумму. Даже прикреплена фотография платежной карты, на которой в фотошопе изменены фамилия и имя владельца на те, которые значатся на странице вашего приятеля.
Старые методы тоже продолжают работать. Например, пожилым людям звонят и представляются работниками какой-нибудь структуры, рассказывают о компенсации, которая положена пенсионеру «по закону», и просят заплатить «небольшой налог».
По-прежнему рассылают СМС от имени родственников с просьбами срочно «кинуть денег». Казалось бы, стоит только набрать телефонный номер знакомого и уточнить, зачем он берет в долг, и вся афера раскроется. Но, видимо, мы разучились общаться даже по сотовому. Поэтому, когда нам звонит живой человек, некоторые готовы выдать ему себя с потрохами — продиктовать все свои явки, пароли, адреса, реквизиты и пин-коды.
— А скриминговое оборудование уходит в прошлое?
— По мере обновления банкоматов возможность их установки отпадает. Но на смену этой технологии приходит другая — бесконтактное списание денег по чипу. Например, вы можете ехать в маршрутке или поезде и даже не заметить, как мимо на расстоянии полуметра пройдет мошенник со считывающим устройством в руках. Буквально, за несколько минут у него на счету окажутся несколько десятков тысяч рублей.
Именно для того, чтобы при встрече с таким злоумышленником вы не потеряли свои деньги, установлен лимит — 1 тысяча рублей на списание без пин-кода. Напомню, в конце сентября начал действовать закон, который позволяет распознать такое массовое мошенническое списание: банк увидит, что одновременно слишком много переводов пойдет одному получателю, и заблокирует их.
— Где же тогда носить карту с чипом, чтобы не потерять даже тысячу?
Б. Кулик:
— Сейчас эти чипы есть на многих дисконтных и скидочных картах. Например, у меня в бумажнике таких карт пять. Свою основную карту, где хранятся деньги, я кладу посередине — между остальными. Или можно заворачивать банковскую карту в фольгу от шоколадки. А еще в наше время стали выпускать одежду со специальными карманами и кошельки, куда уже вшит тонкий слой металла.
